汽车保险需要产业链效应

    汽车保险尽管在财险公司业务中占有举足轻重的地位，但近几年来一直处于亏损状态，以至于一些基层保险公司的经理总有一种茫然甚至是困惑：车险做也不是，不做也不是。

　　在日前召开的首届中国汽车保险产业链发展论坛上，来自各方面的代表认为，汽车保险要解决目前面临的两难困境，走上良性发展轨道，必须充分整合和利用现有的产业链，向纵深方向发展。

　　汽车保险产业链尚不成熟

　　当前，我国汽车产业链的产值约占规模以上工业产值的20%左右，是最有增长潜力的产业群之一。

　　汽车市场的持续发展，也使得作为汽车价值链和服务链重要环节的汽车保险保持了高增长率。1988年，我国汽车保险保费收入首次超过企财险，成为财产险的第一大险种。去年，全国车险保费收入达到855亿元，占财险业务保费收入的70%，而今年1-8月则达到了705.92亿元，同比增长18.9%，占财险业务的67.7%。

　　随着车险市场主体的不断增多，以财险公司为核心的汽车保险产业链正在逐步形成。即以汽车保险为中心，由不同业态主体组成的产业链条，包括产业链前端的汽车厂商、汽车销售商、各保险专业和兼业代理机构、经纪公司，以及产业链后端的保险公估公司、律师行、医院、汽车修理商等。

　　尽管如此，保监会副主席周延礼还是认为，由于目前我国的汽车保险产业链还不完善，主要表现为“三缺”：

　　一是缺乏一种专业化的分工协作机制。保险公司对汽车保险缺乏产业链经营意识，经营没有实现专业化，一些业务环节仍然主要集中在保险公司内部，没有根据专业化的方向沿着产业链向外分离。

　　二是缺乏一种合理有效的利益分配机制。保险利润过度向产业链的两端倾斜，保险销售和理赔环节分享了汽车保险利润的绝大部分，直接影响到财产险公司的盈利能力和汽车保险的可持续发展能力。

　　三是汽车保险产业链上各主体之间只有业务上的简单联系，缺乏一种长效的协调合作机制，对投保客户和车辆的信息缺乏长效的交流机制，造成汽车保险在销售、承雹理赔等环节的信息不对称，使保险公司总是处于一种信息的弱势地位。

　　长效机制才能产生产业链效应

　　中国道路交通安全协会会长陈洁表示，从汽车的生产到汽车保险业、维修业等，都是产业链条中的一个环节，但现在大家各自运行，各有一套。因此，需要一种形式来加强相互之间的沟通。

　　北京联众保险代理公司董事长郑磊指出，目前国内诚信问题堪忧，很多保险代理商甚至串通客户骗保骗赔，损害保险公司利益。解决目前矛盾和问题的方法，就是汽车保险产业链上的各个环节要协同发展，找到利益的平衡点，建立理性合作的关系，并通过制度来规范各方的行为。

　　保监会政策研究室副主任周道许则认为，保险公司在规范经营管理、提高服务水平和加强产品创新的基础上，还需要合理利用市场体系资源，加强汽车保险业务的社会化分工合作“目前汽车保险的各个环节基本都由保险公司一揽子提供，既给自己造成了很高的成本负担，导致业务经营环节过多过长，风险难以管控，效益得不到保证，同时也压缩了保险中介行业的生存空间”

　　中国汽车工业协会副秘书长顾翔华认为，我国汽车保险产业链的运行还处于起始阶段，费率、事故率等大量问题还需要研究“从成熟市场的经验看，汽车保险完善的数据分析系统与大量的事故记录，可以提供翔实的分类汽车出险概率，并可对危险系数进行全面的分析，有利于汽车工业改善制造工艺、提升产品质量和安全性能，这是今后努力的方向”